随着我国金融业的不断发展，一个用户往往持有多家银行的银行卡，如何在激烈的金融服务中占据优势，为用户提供高附加值的金融服务，正越来越受到各银行的关注。智能网银行卡业务正是在这个新形势下应运而生，它是电信运营商与银行联合，通过智能网、银行卡系统相互配合，为银行卡用户提供通信服务的金融增值业务。不仅能有效提高银行卡的附加值，而且为实现跨行业的资源整合，实现金融支付服务与电信服务的整合，探索出通信企业与银行合作的一条新路。

    智能网银行卡业务是利用智能网平台，为银行卡持卡人提供的一项通信增值服务。持卡人可以使用银行卡代替传统的电话卡，享受质优价廉的国内、国际漫游通话服务，话费支出从银行卡中自动扣收，从而减少资金占用、简化使用流程。

    业务功能

    智能网银行卡业务是银行卡用户通过银行的IVR申请开通电话卡功能，申请成功后在智能网生成一张由银行指定号码的电话卡，用户可以使用该卡拨打电话，产生的费用从对应的银行卡上扣除费用。具体功能如下：

    （1）呼叫功能

    银行卡用户持卡人可以在国内通过拨叫接入码，即通过中国铁通的17990智能网平台，实现拨叫国内和国际长途。还可以在国外漫游的国家和地区，拨打中国铁通提供的当地免费接入码，经中国铁通的17990智能网平台认证后，实现拨叫国内或国际长途。

    （2）绑定功能

    持卡人可以向银行申请绑定电话业务，将手机号或者银行卡卡号作为IP卡账号和密码传递给运营商智能网平台，已绑定业务的持卡人凭银行卡卡号拨打电话，享受与购买电话卡用户同等的服务甚至更多优惠。

（3）缴费功能

    智能网银行卡缴费分日缴费和月缴费两种。日缴费是智能网每日定时把所有超过缴费限额、待缴金额等信息导出，形成缴费文档提供给银行系统，银行系统根据缴费信息从用户银行卡上扣除费用，完成缴费，同时形成扣费结果文档返回给智能网系统。

    如图1所示，对于银行卡销户（银行）的账号，智能网系统找出最近一次扣费成功的帐户，通过手工托收的方式向银行收费，最近一次扣费失败的账户，则认为是坏账。

    图1 智能网银行卡缴费流程

    月缴费是智能网每月定时把所有账号的卡号、待缴金额导出，形成缴费文档提供给银行系统，银行系统根据缴费信息从用户银行卡上扣除费用，完成缴费，同时形成扣费结果文档返回给智能网系统。对于银行卡销户的账号，智能网系统找出最近一次扣费成功的帐户，通过手工托收的方式向银行收费，最近一次扣费失败的账户，则认为是坏账。

（4）帐户管理功能

    智能网系统可以为银行卡用户提供密码修改、主叫号码绑定和解绑、缩位账号、缩位拨号等管理功能。

    业务应用模式

    智能网银行卡的应用按照银行卡类别进行划分，可以分为信用卡电话服务、借记卡电话服务、储蓄卡电话服务三种应用模式。主要区别在于信用卡电话服务的缴费要对信用卡用户的信用额度进行核对，包括日消费信用额度和月消费信用额度，而借记卡用户和储蓄卡用户则可根据用户卡上的余额情况进行日消费限制。

    业务组网方案

    该智能网银行卡缴费业务组网方案结构如图2所示。

    图2 智能网银行卡缴费业务组网方案

    市场分析

    智能网银行卡业务是通信运营企业通过运营商智能网系统和银行系统平台的互联，实现银行卡与通信服务的相互融合，使银行和通信运营企业的业务产品附加值均得到了提升的特色业务，做到了真正意义上的优势互补。在渠道营销方面，实现了渠道扁平化，通信运营企业可以充分利用银行系统的客户资源，将业务直接提供给终端用户，拓展业务，避免了渠道上的冲突。在消费方式上，丰富了用户IP长途电话消费形式的选择，某种程度改变了部分用户的消费方式。

    目前，中国铁通已经成功与招商银行、英泰美迪公司合作开展了信用卡电话服务，将招商银行的2000万信用卡用户变成了中国铁通有价值的潜在客户。该项业务是国内电信行业和银行业的一次异业合作的创新，将让招商银行信用卡持卡人可以使用信用卡代替传统的电话卡，真正实现信用电话服务的概念。

    银行卡电话服务产品，真正实现了利用信用卡进行国内、国际和国际漫游IP电话的付费服务。这种整合金融电信服务产品的推出，对金融和电信服务领域都将产生深远的影响。他将有力地推动金融行业和电信产业的共同发展，将在很大程度上改变通信用户IP电话消费习惯，进一步丰富金融与电信业产品，促进金融与电信行业为广大的用户提供更多、更好、更贴心的产品和服务，不断满足用户日益增长的对产品和服务的需求。